Из-за роста продолжительности жизни в целом и увеличения числа людей, которые нуждаются в поддержке, интерес к страхованию на случай длительного ухода растет. Страховщики уверены, что со временем объем этого рынка будет сопоставим с рынком страхования жизни. Комментирует Татьяна Самсонова, партнер Группы компаний Б1, департамент аудиторских и сопутствующих услуг, для газеты «Коммерсантъ».

Потребность в финансовом обеспечении долговременного ухода в России уже существует и достаточно велика, однако клиенты пока не привыкли решать эту проблему с помощью страхования. Поэтому ближайшие несколько лет могут стать для этого сегмента периодом активного роста — причем его основными драйверами будут не столько демографические изменения, сколько рост стоимости профессионального ухода и изменение самой модели семьи: дети и родители все чаще живут отдельно, а возможности семьи самостоятельно обеспечивать постоянный уход сокращаются.

Для успешного развития страхования долговременного ухода особенно важна прозрачность продукта.

Прежде всего клиент должен четко понимать, что именно является страховым случаем по полису LTC. «Долговременный уход» не следует воспринимать как дополнительную финансовую поддержку при достижении определенного возраста. В международной практике страховой случай, как правило, связан не с тем, что человеку в силу возраста стало сложнее справляться с повседневными делами, а с утратой способности самостоятельно выполнять определенное количество базовых действий либо с серьезными когнитивными нарушениями.

Кроме того, договор может предусматривать период ожидания, исключения в отношении уже существующих заболеваний, ограничения по продолжительности или объему покрытия. Все эти условия необходимы страховщику для управления риском и обеспечения устойчивой экономики продукта, однако для клиента они должны быть понятны уже в момент заключения договора, чтобы фактическое покрытие соответствовало его ожиданиям.

Отдельный вопрос — инфляционный риск. Страхование долговременного ухода по своей природе рассчитано на длительный горизонт: между покупкой полиса и возникновением потребности в уходе могут пройти десятилетия. Если страховая выплата фиксируется в рублях и не индексируется, со временем она может покрывать все меньшую часть фактических расходов на уход. Поэтому более ценными для клиента могут стать продукты, предусматривающие индексацию страховой суммы либо предоставление не фиксированной денежной выплаты, а самого сервиса по организации ухода. Поскольку во втором случае страховщик принимает на себя дополнительный инфляционный риск, стоимость полиса для клиента, скорее всего, окажется выше.