Позитив нарастает: как банковская система пройдет 2026 год

Представители банков не видят причин для резких колебаний отдельных макропоказателей. Оценивая вероятность изменения ставки Банка России, подавляющее большинство участников нашего исследования, 97%, заложили в бюджеты на 2026 год значения в диапазоне от 12% до 16%. При этом 60% опрошенных ожидают, что этот показатель окажется в диапазоне от 14% до 16%. 

Респонденты не ждут дальнейшего значительного удорожания или удешевления национальной валюты по сравнению с началом 2026 года. 84% участников нашего исследования заложили в бюджеты своих банков курс от 80 до 100 рублей за доллар. 13% считают, что доллар будет стоить дешевле 80 рублей. Лишь 3% ждут роста курса доллара выше 100 рублей в 2026 году. 

В целом участники исследования с умеренным оптимизмом смотрят на динамику финансового результата в 2026 году. 66% ожидают роста чистой прибыли, 65% прогнозируют увеличение чистого комиссионного дохода, 50% — процентной маржи .

Оценивая перспективы роста доходности по сегментам бизнеса, опрошенные нами руководители банков считают наиболее вероятным, как и в прошлом году, рост в корпоративном сегменте (53%) и в сегменте малого и среднего бизнеса (47%). 

Результаты нашего исследования говорят о том, что, возможно, замедление развития массовой розницы, вызванное существенным ростом ставки Банка России, прекращается. По сравнению с прошлым годом значительно снизилась доля респондентов, которые рассчитывают на снижение доходности в этом сегменте, с 31% до 6%, 38% ждут умеренного роста массовой розницы. Несколько увеличилась доля тех, кто ожидает снижения доходности в корпоративном сегменте и сегменте малого и среднего бизнеса: таких стало соответственно на 8 п. п. и на 5 п. п. больше, чем в прошлом году.

36% респондентов полагают, что стоимость риска вырастет в среднем по всем сегментам снизилась, что на 5 п. п. ниже, чем в прошлом году. При этом значительно увеличилась доля тех, кто не ожидает значительных изменений стоимости риска (CoR). 

Единственным сегментом, где выросла (с 41% до 47%) доля респондентов, ожидающих роста стоимости риска (CoR) по сравнению с прошлым годом, стало потребительское кредитование. Это может быть связано с продолжающимся ухудшением качества заемщиков в этом сегменте. 

Оценивая потенциальную динамику кредитных портфелей в 2026 году, участники нашего исследования также смотрят на эти показатели более оптимистично, чем в прошлом году. Прежде всего это связано со снижением доли тех, кто ожидает сокращения кредитных портфелей. В прошлом году 31% опрошенных ожидали снижения портфелей по кредитным картам и потребительским кредитам, в этом году таких всего 6% и 9% соответственно. 

Как и в прошлом году, основные надежды на увеличение кредитных портфелей участники нашего исследования связывают с корпоративным сектором и МСБ. Роста в кредитовании корпоративного сектора ожидают 66% опрошенных, а в секторе МСБ — 47%.

Согласно данным нашего исследования, 84% опрошенных указали, что вероятность оттока депозитов низкая или очень низкая. Ни один из респондентов в этом году не назвал такую вероятность очень высокой. 

Что касается оценки рисков для доступности кредитования по сегментам, то наибольшее опасение у респондентов вызывает существенное увеличение просроченной задолженности. Такие риски для корпоративного сегмента видят 63%, для МСБ — 80%, для физических лиц — 75%, причем респонденты отмечают вероятности рисков как среднюю и выше. 

Второй год подряд самую высокую вероятность возникновения рисков для кредитования участники опроса видят в снижении качества заемщиков в сегменте МСБ. На это обратили внимание 90% респондентов, считающих, что вероятность возникновения этого риска средняя и выше (92% годом ранее). Вторым наиболее вероятным риском участники опроса считают увеличение просроченной задолженности в сегменте МСБ. Среднюю и выше вероятность наступления этого риска выбрали 80% респондентов.

По результатам нашего исследования, 88% банков используют в своем бизнесе технологии искусственного интеллекта, при этом 44% указали, что за последние 12 месяцев стали использовать их активнее. Однако пока использование технологий искусственного интеллекта в банках не является системным и стратегически спланированным в большинстве случае. Так, только 28% участников исследования указали, что в их банке есть формализованная стратегия развития ИИ.

Согласно результатам исследования, чаще всего (60%) банки внедряют технологии искусственного интеллекта для сокращения расходов. Вторым по важности участники опроса (47%) отметили увеличение доходов, тогда как 44% сообщили, что целью использования технологий ИИ является новый бизнес. Наибольшие ожидания от внедрения ИИ в 2026 году связаны с увеличением скорости и качества обработки данных, а также сокращением операционных расходов и снижением трудозатрат — так ответили 66% опрошенных. 

Оценивая ситуацию с финансированием проектов и инициатив в области ИИ, более половины опрошенных, 55%, указали на его увеличение. При этом 19% отметили, что в их банках отсутствует целевое финансирование ИИ-проектов. Что касается использования ИИ в процессах финансовой функции, то, по данным нашего исследования, наиболее часто банки привлекают искусственный интеллект для подготовки управленческой отчетности и отчетности по МСФО. Так ответили 55% опрошенных. 45% решают при помощи ИИ вопросы в области бухгалтерского учета, 35% используют ИИ в казначействе и бюджетировании.

В 2025 году были приняты изменения в законодательство Российской Федерации, усиливающие требования к критической информационной инфраструктуре (КИИ) в банках. По большинству информационных систем участники нашего исследования не ожидают серьезных сложностей с приведением в соответствие с законодательством своей ИТ-инфраструктуры. 

Наибольшие опасения вызывают автоматизированные банковские системы: 70% респондентов считают, что при соблюдении требований 187-ФЗ 2и 58-ФЗ 3 могут возникнуть сложности с системами в этой области. 68% полагают, что затруднения могут вызвать изменения систем, от которых зависит надежность других объектов КИИ. 55% отметили системы, реализующие функционал процессинга.

Респонденты практически не ожидают сложностей при соблюдении требований законодательства в системах учета договоров страхования и учета клиентов. 86% и 76% респондентов соответственно ответили, что в этих системах не возникнет сложностей. Важно, что для большинства систем респонденты уже внедрили отечественные решения. Так, для систем дистанционного обслуживания 72% ответивших на этот вопрос респондентов уже используют российские решения, для систем учета клиентов негосударственных пенсионных фондов и микрофинансовых организаций — 58%, для систем процессинга — 56%.